Dos Formas Muy Distintas de Pagar
Los prestatarios de préstamos estudiantiles federales pueden elegir entre el Pago Estándar fijo (una amortización a 10 años, como cualquier otro préstamo) y el nuevo Plan de Asistencia de Pago (RAP), un plan basado en el ingreso disponible desde el 1 de julio de 2026 que vincula el pago al ingreso en lugar de al saldo.
Cómo Se Calculan los Pagos de RAP
RAP establece su pago mensual como un porcentaje de su Ingreso Bruto Anual (AGI), aumentando por niveles, menos $50 al mes por cada dependiente:
| AGI | Pago |
|---|---|
| $0 – $10,000 | $10/mes fijo |
| $10,001 – $20,000 | 1% del AGI |
| $20,001 – $30,000 | 2% del AGI |
| … (+1% por cada nivel de $10,000) | … |
| $100,001 en adelante | 10% del AGI (máximo) |
A diferencia de planes anteriores basados en el ingreso, RAP no capitaliza el interés no pagado: si su pago no cubre el interés del mes, la diferencia simplemente se condona cada mes en lugar de sumarse a su saldo.
Ejemplo Práctico
Un saldo de $35,000 al 6.5% de interés: bajo el Pago Estándar, el pago a 10 años es de aproximadamente $397/mes, con un interés total ≈ $12,690. Bajo RAP con un AGI de $45,000 y sin dependientes, el pago es de solo $150/mes (nivel 4: 4% del AGI ÷ 12), muy por debajo de los aproximadamente $190/mes de interés que se acumulan sobre el saldo. Como RAP condona el interés no pagado cada mes en lugar de capitalizarlo, el saldo nunca crece, pero tampoco se reduce: después de 360 pagos (30 años) y $54,000 pagados, todo el saldo original de $35,000 sigue pendiente y se condona en un solo pago final.
La "Bomba Fiscal" de la Condonación
Si un saldo de RAP sigue pendiente después de 360 pagos (30 años), el remanente se condona, pero bajo la ley actual ese monto condonado cuenta como ingreso gravable en el año en que ocurre (un Formulario 1099-C), a diferencia del Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público, que permanece libre de impuestos. Un saldo condonado grande puede generar una factura fiscal real de decenas de miles de dólares, por lo que conviene apartar dinero si se espera llegar a la condonación bajo RAP.
Estimación simplificada. La administración real de préstamos federales incluye reglas sobre períodos de gracia, interés subsidiado vs. no subsidiado y recertificación anual de ingresos que no se modelan aquí.