Duas Formas Muito Diferentes de Pagar
Os tomadores de empréstimos estudantis federais (nos EUA) podem escolher entre a Standard Repayment fixa (uma amortização de 10 anos, como qualquer outro empréstimo) e o novo Repayment Assistance Plan (RAP), um plano baseado em renda disponível desde 1º de julho de 2026 que vincula sua parcela à renda em vez de ao saldo devedor.
Como as Parcelas do RAP São Calculadas
O RAP define sua parcela mensal como um percentual da sua Renda Bruta Anual (AGI), crescente em faixas, menos $50 por mês para cada dependente:
| AGI | Parcela |
|---|---|
| $0 – $10.000 | $10/mês fixo |
| $10.001 – $20.000 | 1% da AGI |
| $20.001 – $30.000 | 2% da AGI |
| … (+1% a cada faixa de $10.000) | … |
| $100.001 e acima | 10% da AGI (máximo) |
Diferente de planos mais antigos baseados em renda, o RAP não capitaliza os juros não pagos — se sua parcela não cobrir os juros do mês, a diferença é simplesmente perdoada a cada mês, em vez de ser somada ao seu saldo.
Exemplo Prático
Um saldo de $35.000 a 6,5% de juros: sob a Standard Repayment, a parcela de 10 anos é de cerca de $397/mês, total de juros ≈ $12.690. Sob o RAP com uma AGI de $45.000 e nenhum dependente, a parcela é de apenas $150/mês (faixa 4: 4% da AGI ÷ 12) — bem abaixo dos cerca de $190/mês de juros que se acumulam sobre o saldo. Como o RAP perdoa os juros não pagos a cada mês em vez de capitalizá-los, o saldo nunca cresce, mas também nunca diminui: após 360 parcelas (30 anos) e $54.000 pagos, o saldo original inteiro de $35.000 ainda está em aberto e é perdoado em um único montante.
A "Bomba Tributária" do Perdão
Se um saldo do RAP ainda estiver em aberto após 360 parcelas (30 anos), o restante é perdoado — mas, segundo a lei atual, esse valor perdoado conta como renda tributável no ano em que isso acontece (um Formulário 1099-C), diferente do Public Service Loan Forgiveness, que continua isento de impostos. Um saldo perdoado grande pode gerar uma conta de imposto real na casa das dezenas de milhares de dólares, então vale a pena reservar dinheiro se você espera atingir o perdão pelo RAP.
Estimativa simplificada. A gestão real de empréstimos federais envolve regras sobre períodos de carência, juros subsidiados vs. não subsidiados e recertificação anual de renda que não são modeladas aqui.