¿Vale la Pena Refinanciar?
Refinanciar reemplaza su hipoteca actual por un préstamo nuevo, generalmente para obtener una tasa más baja, un plazo distinto, o ambos. No es automáticamente una ganancia: los costos de cierre (típicamente entre 2% y 5% del monto del préstamo) implican que hay que permanecer en la vivienda el tiempo suficiente para que el ahorro mensual recupere esos costos. Esta calculadora calcula exactamente ese punto de equilibrio.
Punto de equilibrio (meses) = Costos de Cierre ÷ Ahorro Mensual
Ejemplo Práctico
Un saldo de $280,000 al 7% con 27 años restantes cuesta actualmente unos $1,926/mes. Refinanciar a un nuevo préstamo a 30 años al 6% cuesta unos $1,679/mes, un ahorro de $247/mes. Frente a $4,000 en costos de cierre, el punto de equilibrio es 4,000 ÷ 247 ≈ 17 meses. Permanecer más tiempo que eso hace que el refinanciamiento genere ahorros reales.
El Compromiso de Reiniciar el Reloj
Refinanciar a un nuevo plazo de 30 años después de ya haber pagado varios años de una hipoteca a 30 años extiende el tiempo total en que estará pagando; incluso con una tasa más baja, el interés total pagado durante toda la vida del préstamo puede terminar siendo mayor si reinicia el plazo. Igualar o acortar el plazo restante (por ejemplo, refinanciar 27 años restantes a un préstamo de 20 años) evita esta trampa, aunque eleva el pago mensual.
Cuándo Suele Convenir Refinanciar
- La nueva tasa es al menos entre 0.5 y 1 punto porcentual más baja que su tasa actual.
- Planea permanecer en la vivienda mucho más allá del punto de equilibrio.
- Está saliendo de una hipoteca de tasa ajustable antes de un ajuste de tasa.
Solo una estimación: las ofertas de refinanciamiento reales incluyen tasación, título y comisiones del prestamista que varían según el prestamista y el estado.