Le refinancement en vaut-il la peine ?
Le refinancement remplace votre prêt immobilier actuel par un nouveau prêt — généralement pour obtenir un taux plus bas, une durée différente, ou les deux. Ce n'est pas automatiquement gagnant : les frais de clôture (typiquement 2 à 5 % du montant du prêt) signifient qu'il faut rester dans le logement assez longtemps pour que les économies mensuelles remboursent ces frais. Ce calculateur détermine exactement ce seuil de rentabilité.
Seuil de rentabilité (mois) = Frais de clôture ÷ Économie mensuelle
Exemple chiffré
Un solde de 280 000 $ à 7 % avec 27 ans restants coûte actuellement environ 1 926 $/mois. Refinancer sur un nouveau prêt de 30 ans à 6 % coûte environ 1 679 $/mois — une économie de 247 $/mois. Face à 4 000 $ de frais de clôture, le seuil de rentabilité est 4 000 ÷ 247 ≈ 17 mois. Rester plus longtemps que cela et le refinancement vous fait réaliser de vraies économies.
Le compromis de remettre le compteur à zéro
Refinancer sur une nouvelle durée de 30 ans après avoir déjà remboursé plusieurs années d'un prêt de 30 ans prolonge la durée totale de remboursement — même à un taux plus bas, l'intérêt total payé sur toute la durée du prêt peut finir plus élevé si vous remettez la durée à zéro. Faire correspondre ou raccourcir votre durée restante (par exemple refinancer 27 ans restants en un prêt de 20 ans) évite ce piège, bien que cela augmente la mensualité.
Quand le refinancement est généralement judicieux
- Le nouveau taux est inférieur d'au moins 0,5 à 1 point de pourcentage à votre taux actuel.
- Vous prévoyez de rester dans le logement bien au-delà du seuil de rentabilité.
- Vous quittez un prêt à taux variable avant une réinitialisation du taux.
Estimation uniquement — les offres de refinancement réelles incluent des frais d'expertise, de titre et de prêteur qui varient selon le prêteur et l'État.